ЮРИДИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ

ПО БАНКРОТСТВУ ГРАЖДАН

ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ № 1

"ЧТО ДЕЛАТЬ ГРАЖДАНИНУ, ЕСЛИ  ЕМУ УГРОЖАЮТ И НАРУШАЮТ ЗАКОН КОЛЛЕКТОРЫ, БАНКИ, МФО И СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ ПО  ВОЗВРАТУ ДОЛГОВ".

После просрочки кредитных платежей гражданин нарушает условия заключенного договора и по закону подлежит к привлечению имущественной ответственности. Первая просрочка обычно заканчивается звонком из банка.

Если на уведомления сотрудников банка о кредитном платеже ответ от Вас не поступил, то Вам могут позвонить коллекторы с требованием оплатить долг.

________________________________________________________________

• КАК РАБОТАЮТ КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА.
________________________________________________________________

Согласно ст. 382 ГК РФ и ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право без согласия должника переуступить (продать) долг коллекторским агентствам.

Коллекторское агентство - это юридическое лицо, которое скупает просроченные займы, кредиты у банков и МФО, после чего обращается к должникам, чтобы получить от них долги.

Право на коллекторскую деятельность имеют только юридические лица (организации), которые включены в особый учетный Реестр. Его ведет Федеральная Служба Судебных Приставов Российской Федерации. Сведения Реестра находятся в открытом доступе на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов Российской Федерации.

За незаконное занятие коллекторской деятельностью физическое лицо несет ответственность в виде штрафа от 50 000 до 500 000 рублей. А в случае, если юридическое лицо, не включенное в соответствующий Реестр, занимается такой деятельностью, штраф составляет от 200 000 до 2 000 000 рублей (ч.4 ст.14.57 КоАП РФ).

________________________________________________________________

•  КТО ТАКИЕ КОЛЛЕКТОРЫ И ЗАКОННЫЕ СПОСОБЫ ИХ РАБОТЫ С ДОЛЖНИКАМИ.
________________________________________________________________

Коллектор — это сотрудник коллекторского агентства, который ведет работу с должниками по возврату купленного долга коллекторским агентством.

Работа коллекторов заключается в том, чтобы на законных основаниях и только законными действиями убедить должника выплатить долг. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. это можно сделать только тремя способами:

• С помощью непосредственного общения с должником, которое может выражаться в телефонных переговорах и личных встречах;

• Путем направления сообщений должнику через интернет (смс, голосовые сообщения и другие);

• Направлением писем должнику через почту России по месту жительства (письменные почтовые уведомления, претензии, досудебные предупреждения и так далее).

________________________________________________________________

• ЧТО НЕ ИМЕЮТ ПРАВА ДЕЛАТЬ КОЛЛЕКТОРЫ.
________________________________________________________________

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ коллекторы не имеют право применять к должнику физическую силу, угрозы, уничтожение или повреждение его имущества. Им нельзя оказывать психологическое давление на должников, оскорблять их и каким-либо образом унижать их честь и достоинство. Также в соответствии с ч. 9 ст.7 Закона № 230-ФЗ, запрещено звонить или отправлять сообщения должникам со скрытых номеров телефонов.

Отношения коллекторских компаний с должниками регулируют ст. 6 и ст. 7 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 г.

Согласно вышеуказанным законам коллекторам запрещено:

• Общаться с должниками с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные.

• Звонить должникам более двух раз и отправлять сообщения больше четырех раз в неделю.
• Воздействовать на должника или его близких родственников физически, а также угрожать расправой.
• Обращаться к должнику, не называя свои ФИО и не сообщая название коллекторской фирмы.
• Оказывать психологическое давление на должника или его родных и друзей, используя оскорбительные и унизительные выражения.
• Наносить ущерб собственности должника, уничтожать имущество или угрожать сделать это.
• Сообщать конфиденциальную информацию о неплательщике третьим лицам.
• Вводить в заблуждение заемщика относительно той суммы, которую нужно вернуть, или касательно сроков возврата задолженности.
• Запугивать должника ложной информацией о возможности его преследования в административном или уголовном порядке.

________________________________________________________________

• ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВАМ ПОЗВОНИЛ КОЛЛЕКТОР, РАБОТНИК БАНКА ИЛИ МФО ПО ДОЛГАМ.
________________________________________________________________

Если Вам, как должнику, позвонил коллектор, перед началом разговора он обязан Вам представиться, то есть сообщить: свою фамилию, имя, отчество, должность, название коллекторской организации, в которой он работает. Кроме того Вы имеете право потребовать у коллектора документ, подтверждающий законные полномочия коллекторского агентства.

Вы также имеете право уточнить, на каком основании коллектор занимается вашим долгом. Варианта может быть два: агентский договор с банком, выдавшим вам кредит, или договор уступки прав, требований (цессии) с тем же банком. В первом случае долг по кредиту так и остается принадлежать банку, коллекторы лишь привлечены для оказания услуг по взысканию вашего долга. Во втором случае ваш долг перешел от банка коллекторскому агентству. В этом случае банку, где был получен кредит, Вы больше ничего не должны, общение по возврату долга теперь у Вас будет только с коллекторским агентством. Поэтому Вы имеете право потребовать от коллектора выслать заказным письмом в ваш адрес агентский договор или договор цессии (в зависимости от того, какой способ сотрудничества используется между банком и коллекторским агентством), чтобы убедиться, что звонящий или пришедший к Вам коллектор имеет полномочия на общение с Вами по возврату долга.

В случае отказа предоставить Вам вышеуказанную информацию и документы, Вы имеете право любое общение с коллектором прекратить.

Если работник банка, МФО или коллектор звонит Вам впервые, Вы можете коротко объяснить свою ситуацию, вследствие чего Вы не можете оплачивать кредит. Зачастую коллекторов доводы должника не интересуют, их задача - получить платеж от должника в кратчайший срок. Поэтому на одни и те же вопросы коллектора Вы имеете право отвечать максимально короткими фразами: «да», «нет», «навряд ли», «постараюсь», «платить не отказываюсь, нет возможности сейчас», «не знаю», «я знаю», «от меня это не зависит», «это Ваше право» и т.д. Но в дальнейшем, если звонки начнут носить слишком частый характер, в этом случае Вы имеете право вообще не отвечать на звонки банка, МФО, коллекторов или сменить номер телефона.

Кроме того, в разговоре с коллекторами Вам могут быть предложены различные варианты частичного «списания долга», приостановки начисления пеней и штрафов. Часто коллекторы используют этот прием, чтобы получить хоть какую-то денежную сумму от должника. Например, Вам говорят: «Оплатите до завтра 10000 рублей, и мы не будем передавать информацию о вашей просрочке в бюро кредитных историй», или «Оплатите до 10-го числа 20000 рублей, и я вам прощу долг 50000» и т.д. В первом случае взыскатель явно хитрит, так как информация в бюро кредитных историй поступает в автоматическом режиме, и рядовой сотрудник банка или коллектор на это повлиять никак не может. Во втором случае фраза «Я прощу долг » никакого значения для должника не имеет, так как банк заемщику долг никогда не простит. Поэтому если в разговоре Вы готовы идти на какие-то уступки, то Вам необходимо закрепить это документально в виде дополнительного соглашения к кредитному договору с вашей личной подписью. Без данного документа – это всего лишь слова коллектора, которые для Вас никакого значения не имеют.

В случае, если Вы понимаете, что в ближайшие месяцы не сможете восстановить платежи погашения кредита по графику, Вы имеете право сообщить по телефону или письменно работникам банка, МФО или коллекторского агентства о том, что на данный момент ваше финансовое положение является тяжелым, погасить долг Вы не имеете возможности, точную дату погашения долга сообщить не можете, предложите им обратиться в суд и по решению суда обещайте выплачивать долг судебным приставам. Доводы коллекторов о том, что в суде должнику будет только хуже, должника обяжут выплачивать судебные расходы, а долг его значительно увеличится, являются недостоверными. Наоборот долг заемщика в суде снижается, судом кредитный договор будет расторгнут, а начисление процентов по кредитному долгу при этом останавливается.

Если коллектор или работник банка, МФО не соглашается с Вами и действует противозаконно, Вы имеете право прекратить с ним разговор.

Если все-таки Вы ответили коллектору, работнику банка или МФО, можете использовать диктофон или хотя бы просто сообщить ему о том, что разговор с ним записываете, чтобы коллектор понял, что ему придется нести ответственность за незаконные действия, которые можно по записи доказать в правоохранительных органах.

Чтобы привлечь коллекторское агентство, банк или МФО к ответственности, Вам необходимо спросить и получить в разговоре с коллектором данные, которые понадобятся впоследствии: фамилию, имя, отчество и должность того, кто звонит, название коллекторской компании, адрес фирмы и пр. Если Вы по телефону получили от коллектора или от банка, МФО СМС сообщение с угрозами, то их обязательно нужно сохранить.

Также Вам рекомендуется: на телефонные звонки с неизвестного номера в неустановленное время не отвечать; ночью телефон отключать, номера от нежелательных абонентов блокировать, список номеров в телефоне контролировать, чтобы не могли дозвониться те, кто не нужен. Также временно Вы имеете право номер телефона поменять.

Помимо этого, Вы можете установить на смартфон любое качественное приложение, которое сортирует спам и нежелательные звонки.

Доказательством нарушения закона со стороны коллекторской фирмы могут стать записи или распечатки телефонных разговоров, СМС сообщений, а также показания свидетелей.

________________________________________________________________

• ЧТО ДЕЛАТЬ И КУДА ОБРАЩАТЬСЯ, ЕСЛИ КОЛЛЕКТОР ПРИШЕЛ К ВАМ ДОМОЙ ПО ДОЛГАМ И УГРОЖАЕТ РАСПРАВОЙ.
________________________________________________________________

Если коллекторы звонят Вам в дверь, не открывайте. А если уже открыли дверь, быстро закройте ее без разговоров. Если вам не дают закрыть дверь или стучат в закрытую  дверь -  эти действия согласно ст.139 УК РФ являются незаконным проникновением в жилище, совершенным против воли проживающего в нем лица. Наказанием за подобные действия станет штраф до 40 000 руб., исправительные работы либо арест.

Если же при проникновении коллектора в квартиру или дом была угроза применения насилия, размер штрафа возрастает до 200 000 руб. Либо нарушителям в таком случае может грозить срок лишения свободы до двух лет.

При указанных незаконных действиях коллекторов Вам нужно срочно звонить и обращаться в полицию для принятия мер к виновным лицам в соответствии с законодательством.

_________________________________________________________________

• ЧТО ДЕЛАТЬ И КУДА ОБРАЩАТЬСЯ, ЕСЛИ КОЛЛЕКТОРЫ УГРОЖАЮТ ВАШИМ РОДСТВЕННИКАМ ИЛИ ЗНАКОМЫМ.
_________________________________________________________________

Часто коллекторы, либо работники банка беспокоят родственников должника, членов его семьи и даже друзей, соседей и сослуживцев.

Согласно ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ такие действия являются законными только в двух случаях:

• Если у коллекторской организации есть ваше письменное согласие на то, что они имеют право обращаться к третьим лицам в случае просрочки платежа по кредиту (Вы могли дать такое согласие при подписании кредитного договора с банком).
• Если третьи лица не направили возражений банку, МФО или коллекторскому агентству по поводу контактов с ними.
Таким образом, чтобы у коллекторов не было законных оснований звонить, требовать и угрожать в связи с вашим долгом вашим родным, близким и знакомым, сделайте следующее:

• Направьте в адрес банка, коллекторского агентства, МФО письмо, о том, что вы возражаете и не даете свое согласие на контакты с вашими родственниками и иными лицами, имеющими к вам отношение.

• Предложите третьим лицам (родственникам, членам их семей и даже друзей, соседям и сослуживцам) направить в адрес банка, коллекторского агентства, МФО письмо письменный отказ по поводу контактов с ними.

Документы нужно направить кредитору (банку, МФО) и коллекторам по почте заказными письмами. (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ). После того, как данные документы будут получены банками и коллекторами, те уже не имеют права беспокоить ваших родственников, членов вашей семьи, ваших друзей, соседей и сослуживцев, иначе это коллекторскому агентству грозят законные санкции вплоть до исключения из Реестра.

В случае, если с момента просрочки платежа прошло четыре месяца, у должника появляется право:

•  общаться с коллекторами только через адвоката;
•  отказаться от личных встреч, звонков и сообщений от банков и коллекторов.

В первом случае, согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ адвокат по договоренности с Вами возьмет на себя любое общение с банками и коллекторами: личные встречи, переговоры по телефону, взаимодействие через СМС или голосовые сообщения.

В случае, если должник общение с коллекторами полностью прекращает, они имеют право отправлять должнику письма только через почту России.

_________________________________________________________________

• ЧТО ДЕЛАТЬ И КУДА ОБРАЩАТЬСЯ, ЕСЛИ КОЛЛЕКТОРЫ, РАБОТНИКИ БАНКА, МФО, СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ УГРОЖАЮТ ВАМ И НАРУШАЮТ ЗАКОН.
_________________________________________________________________

Если коллекторы превышают полномочия и нарушают закон, Вы имеете право обратиться с жалобой в органы прокуратуры по месту жительства. Прокуратура запросит у банка и коллекторской компании требуемые документы и займется расследованием дела.

В случае нарушения закона (ч.13 ст.8 Закона № 230-ФЗ) предусмотрено административное наказание - приостановление деятельности коллекторского агентства на срок до 90 суток (ч.2 ст.14.57 КоАП РФ) вплоть до исключения из Реестра и прекращение деятельности.

Если вы услышали в ваш адрес угрозу или оскорбление от коллектора, работника банка или МФО, он начал Вас шантажировать либо пытаться применить к Вам физическое насилие или нанести вред вашему имуществу - это является вымогательством. За такие действия коллектор или работник банка, МФО может отправиться в тюремное заключение сроком до пяти лет.

В соответствии со статьей 163 Уголовного Кодекса Российской Федерации вымогательство - требование передачи чужого имущества (в том числе денежных средств) или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Федеральным законом от 10.07.2023 N 323-ФЗ Уголовный кодекс Российской Федерации дополнен статьей 172.4, определяющей ответственность за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц и сопряженных с угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, а равно с угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких, лицом, действующим от имени организации-кредитора или в ее интересах, в том числе ее работником, либо лицом, которому переданы права кредитора по договору уступки права (требования), либо лицом, действующим от имени или в интересах лица, которому переданы указанные права.

Максимальное наказание за незаконную деятельность коллекторов, связанную с угрозами в отношении физических лиц или их имущества, либо с клеветой, предусматривается в виде лишения свободы на срок до пяти лет.

За противозаконные действия коллекторов с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, с уничтожением или повреждением имущества группой лиц по предварительному сговору, либо в крупном размере предусматривается максимальное наказание в виде лишения свободы сроком от 3 до 7 лет.

Если Вам, вашим родственникам и сотрудникам по месту вашей работы ежедневно, систематически от коллекторов, МФО и банков поступают звонки и угрозы с применением насилия, с уничтожением или повреждением вашего имущества, если не погасите долги, Вам необходимо обратиться с письменным заявлением в правоохранительные органы (полицию или в прокуратуру) для принятия соответствующих законных мер к виновным лица.

В случае, если заявление в правоохранительные органы отправляете почтой России, необходимо отправление делать заказным письмом, копию заявления и почтовую квитанцию сохранить.

_________________________________________________________________

• ОБРАЗЦЫ ЗАЯВЛЕНИЯ И ЖАЛОБЫ В ПОЛИЦИЮ И В ПРОКУРАТУРУ НА НЕЗАКОННЫЕ ДЕЙСТВИЯ КОЛЛЕКТОРА, РАБОТНИКА БАНКА, МФО, СУДЕБНОГО ПРИСТАВА.
_________________________________________________________________

В межрайонную прокуратуру г. Москвы

Адрес: г. Москва, ул. Петровская, д. 12.

Поляков Александр Иванович
паспорт номер_________ серия_________
выдан_______________________________
Адрес: г. Москва, ул. Лермонтова, д. 32.

ЗАЯВЛЕНИЕ

Я, Поляков Александр Иванович, 01.06.2021 года заключил кредитный договор № 172332 с банком "Финансы".

В соответствии с договором я получил от банка денежные средства в сумме 300000,00 рублей. В кредитном договоре был установлен график платежей в погашение данного кредита.

В связи со сложной финансовой ситуацией, начиная с декабря 2021 года, я выплачивал банку денежные средства в погашение полученного кредита в меньшем объеме, чем-то установлено кредитным договором. Я уведомил об этом банк, обратившись с заявлением о реструктуризации кредита и предоставлении отсрочки платежа. Ответ на заявления от банка не получил.

В январе 2023 года на мой мобильный телефон мне стали поступать звонки от коллекторов с требованиями немедленно погасить задолженность и внести денежные средства в погашение долга в полном объеме. Звонившие представлялись сотрудниками коллекторского агентства АО "ФАСК". Я неоднократно объяснял свою ситуацию сотрудникам этого коллекторского агентства, а также пояснял, что выплачиваю деньги банку в погашение кредита по мере возможности и, что банк уведомлен о сложившейся ситуации. Однако в ответ меня ежедневно коллекторы агентства "ФАСК" по телефону оскорбляют и угрожают расправой мне, моей семье и близким родственникам.

Мои просьбы о предоставлении документов, подтверждающих право сотрудников АО «ФАСК» требовать от меня какие-либо денежные средства, оставлены без ответа.

Звонят мне в основном в вечернее и ночное время. От коллекторов в разговоре по телефону я постоянно слышу угрозы: «пожалеешь, что родился», «наша выездная бригада приедет к тебе один раз больше не потребуется», «мозги вышибем», "подумай о жизни своих родных и знакомых" и так далее. Я сделал делать запись телефонных переговоров с коллекторами, расшифровку которых я прилагаю к настоящей жалобе.

Кроме того, 12 февраля 2023 года ко мне домой пришли сотрудники коллекторского агентства «ФАСК», угрожали, громко стучали в дверь, нецензурно выражались и требовали у меня деньги. После того, как я сообщил им о вызове мной сотрудников полиции по моему адресу, они уехали. Данный факт могут подтвердить мои соседи: Титов В.Н. и Титова Т.П., проживающие по адресу: г. Москва, ул. Лермонтова, д.35., мобильный телефон: 8-324-25-42.

Указанные действия сотрудников АО «ФАСК» являются незаконными и подпадают под действие статей Уголовного Кодекса Российской Федерации: 119 «Угроза убийством или причинение тяжкого вреда здоровью», 163 "Вымогательство".
На основании изложенного, Федерального закона «О прокуратуре» Российской Федерации

                                                               ПРОШУ:

Провести проверку законности действий сотрудников банка "Финансы", коллекторского агентства АО "ФАСК" и принять соответствующие меры в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Сообщить мне о результатах проведенной проверки по адресу: г. Москва, ул. Лермонтова, д. 32. в установленный законом срок.

Приложение:
Копия личного паспорта Полякова А.И.
Распечатка телефонных звонков мобильного телефона 8-913-54-32.
Расшифровка телефонных переговоров с абонентом 8-928-33-34.

Дата: ___________________

Подпись:_________________ Поляков А.И.


___________________________________________________________________________

В Прокуратуру г. Армавира
Адрес: 352901, Краснодарский край, г. Армавир, ул. Розы Люксембург, д. 101.
Иванова Елена Васильевна
паспорт: серия_____номер_____
выдан:_______________________
Адрес: Российская Федерация, Краснодарский край, 352902 г. Армавир, ул. Ленина, д. 15.

                                                            ЖАЛОБА
                       на неправомерные действия работников Сбербанка

Я, Иванова Елена Васильевна, проживаю по адресу: г. Армавир, ул. Ленина, д. 15 в частном доме, который является моей собственностью.

С 20 мая 2023 г. по настоящее время ко мне домой по указанному выше адресу регулярно три-четыре раза в неделю приходит работник Сбербанка - Щербаков Виктор Николаевич с целью выяснения места нахождения моего сына Иванова П.А. и погашения полученного им кредита в Сбербанке, а также оставляет письменные претензии.

Я неоднократно объясняла Щербакову В.Н., что мой сын Иванов П.А. уехал в начале года в г. Москву на заработки в целях накопления денежных средств для погашения полученного кредита. Адрес своего места нахождения и время возвращения домой мне не сообщил. Я просила Щербакова В.Н. не приходить ко мне домой и не беспокоить меня. Сбербанк может обратиться в судебные органы с заявлением о взыскании долга с моего сына и передать судебное решение приставу. Пристав разыщет моего сына и примет меры к погашению долга.

Однако, работник Сбербанка Щербаков В.Н. несмотря на мои объяснения и просьбы, продолжает регулярно посещать мой дом, постоянно громко стучит в двери и требует сообщить о времени погашения кредита моего сына.

Я не являюсь созаемщиком и поручителем кредитов моего сына. Сын является совершеннолетним и отвечает за свои действия самостоятельно. Мне 70 лет. Я тяжело болею. После каждого посещения работника Сбербанка гр. Щербакова В.Н. у меня повышается давление, и я вынуждена вызывать скорую медицинскую помощь.

Статья 25 Конституция России, ст. 139 УК РФ Жилище неприкосновенно. Никто не вправе проникать в жилище против воли проживающих в нем лиц иначе как в случаях, установленных федеральным законом, или на основании судебного решения.

На основании законодательства о прокуратуре РФ, прошу проверить правомерность действий работника Сбербанка Щербакова Виктора Николаевича. В случае нарушения закона, принять соответствующие меры.

По результатам проверки сообщить в мой адрес: Российская Федерация, Краснодарский край, 352902, г. Армавир, ул. Ленина, д. 15.

Прилагаю: копию личного паспорта, копию письма Сбербанка.
Дата: ___________________
Подпись: _______________ Иванова Е.В.

__________________________________________________________________________